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경제

연준, FedNow 중개기관 허용 추진…즉시결제 생태계 확대

미국 은행·신용조합이 제3자 중개기관을 통해 FedNow 서비스에 접근할 수 있게 하는 규정 개정안 공개 의견 수렴 시작

이준혁··3분 읽기·
Federal Reserve Board invites public comment on proposal that would allow U.S. banks and credit unions to use intermediaries to transfer funds through the FedNow Service
요약
  • •연준이 FedNow 서비스에 중개기관 참여를 허용하는 규정 개정안을 공개했다.
  • •중소 금융기관의 즉시결제 진입 장벽을 낮춰 보급률 확대가 목표다.
  • •핀테크 기업의 새로운 시장 창출 가능성과 함께 감독 체계 설계가 관건이다.

연준, FedNow 중개기관 허용 규정 개정안 공개

미국 연방준비제도(Fed·연준) 이사회가 은행과 신용조합(Credit Union)이 제3자 중개기관을 통해 연준의 즉시결제 인프라인 'FedNow 서비스'를 이용할 수 있도록 허용하는 규정 개정안에 대해 공개 의견 수렴에 나섰다. 관련 업계 보도에 따르면, 이번 제안은 FedNow 서비스에 직접 접속하기 어려운 중소 금융기관들의 참여를 확대해 미국 즉시결제 생태계를 넓히는 것을 목표로 한다.

왜 중요한가: 금융 인프라의 민주화

FedNow는 24시간 365일 운영되는 실시간 계좌이체 시스템이다. 그러나 현재 구조에서는 금융기관이 연준과 직접 관계를 맺어야만 이 서비스를 이용할 수 있다. 이는 IT 인프라와 인력이 부족한 소규모 지역 은행이나 신용조합에게 상당한 진입 장벽으로 작용해왔다.

이번 제안이 확정되면 핀테크(FinTech) 기업이나 전문 결제 사업자 같은 중개기관이 소규모 금융기관을 대신해 FedNow에 연결하는 역할을 맡을 수 있게 된다. 이는 더 많은 금융기관이 즉시결제망에 편입될 수 있는 제도적 기반을 마련하는 것으로, 미국 결제 시스템의 포용성과 경쟁력을 동시에 높일 수 있는 조치로 평가된다.

이 흐름은 언제부터: FedNow의 탄생과 즉시결제 경쟁

미국의 즉시결제 인프라는 민간 주도의 RTP(Real-Time Payments) 네트워크가 2017년 먼저 출발했다. 그러나 이 네트워크는 대형 은행 중심으로 설계돼 중소 금융기관의 참여가 제한적이었다.

연준은 이에 대한 대안으로 2019년 FedNow 개발을 공식 발표했고, 2023년 7월 서비스를 공식 출범시켰다. 출범 당시 35개 금융기관이 참여했던 FedNow는 이후 참여 기관 수가 꾸준히 늘었지만, 미국 전체 금융기관 수(약 1만 개)에 비하면 여전히 확산 속도가 더디다는 지적이 있었다.

이번 중개기관 허용 방안은 이 확산 속도를 끌어올리기 위한 구조적 해법으로 볼 수 있다. 유럽의 SEPA Instant나 영국의 Faster Payments 등 주요국 즉시결제 시스템이 이미 중개 모델을 활용해 빠른 보급을 이뤘다는 점도 이번 제안의 배경으로 작용한 것으로 분석된다.

앞으로의 전망 [AI 분석]

이번 공개 의견 수렴은 규정 확정 전 필수 절차로, 업계와 소비자 단체의 의견을 수렴한 뒤 최종안이 확정될 가능성이 높다. 중개기관 허용이 현실화될 경우, 핀테크 기업들이 FedNow 연결 서비스를 앞다퉈 출시하며 새로운 결제 시장이 형성될 가능성이 높다.

다만 중개기관의 신뢰성 검증, 사이버 보안 책임 소재, 장애 발생 시 처리 절차 등 리스크 관리 체계를 얼마나 촘촘히 구축하느냐가 제도 안착의 관건이 될 것으로 보인다. 연준이 중개기관에 대한 엄격한 자격 요건과 감독 체계를 함께 설계할 가능성이 높으며, 이 과정에서 핀테크 업계와 전통 금융기관 간의 이해관계 충돌도 의견 수렴 과정에서 수면 위로 떠오를 가능성이 있다.

장기적으로 이번 제안은 미국 즉시결제 인프라의 보급률을 대폭 높이고, 소비자와 소상공인이 은행 규모에 관계없이 동일한 결제 서비스를 누릴 수 있는 환경을 만드는 중요한 전환점이 될 가능성이 높다.

#FedNow#연방준비제도#즉시결제#핀테크#미국금융규제
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댓글 (173)

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